Dopełniając obowiązku każdego kierowcy, czyli wybierając ubezpieczenie OC, sprawa jest o tyle prosta, że zwrócić uwagę powinniśmy jedynie na jego cenę. To właśnie ona powinna determinować wybór konkretnego ubezpieczyciela. Poszczególne towarzystwa zaoferują Ci dokładnie taki sam zakres polisy, ale w różnych cenach. Dlatego powinieneś wybrać najtańsze OC. Sprawa nieco komplikuje się w przypadku ubezpieczenia AC. Dlaczego? Tutaj uwagę powinieneś zwrócić już na kilka konkretnych kwestii. Jeśli chcesz kupić dobre AC, sprawdź:

Zakres ubezpieczenia

Dobre AC to ubezpieczenie, które ma szeroki zakres. Ten powinien być jednak dopasowany do potrzeb i oczekiwań konkretnego kierowcy. Nieco inne potrzeby w związku z ochroną będzie miał kierowca nowego samochodu, a nieco inne właściciel auta z kilkunastoma latami w metryce. Zanim podejmiemy ostateczną decyzję w związku z wyborem konkretnej polisy, zapoznajmy się i porównajmy oferty różnych towarzystw. Jedno będzie nam miało do zaoferowania konkretny pakiet zapewniający ochronę w ściśle określonych sytuacjach, które zostały ujęte w OWU, a inny ubezpieczyciel zaoferuje Ci ubezpieczenie w formule all risk. Oznacza to wypłatę odszkodowania za szkodę powstałą w następstwie każdego wypadku, który nie został ujęty w wyłączeniach odpowiedzialności. Jeśli zależy Ci na kompleksowej ochronie, wybierz AC, które obejmuje zarówno kradzież samochodu, uszkodzenia spowodowane siłami przyrody czy chociażby Ciebie samego. Autocasco przyda się także w momencie nieprzewidzianych sytuacji na drodze, np. gdy zabraknie Ci paliwa, rozładuje się akumulator czy złapiesz gumę.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

O tych warto wspomnieć po raz kolejny. W każdym dokumencie OWU znajdziemy punkt mówiący o zdarzeniach, za które ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności. Krótko mówiąc są to zdarzenia, za które nie otrzymamy odszkodowania. Nawet jeśli zdecydujemy się na wariant ubezpieczenia w formule all risk, ten – owszem ochroni nas przed szeregiem różnych zdarzeń, ale nie przed tymi, które zostały ujęte właśnie w wyłączeniach odpowiedzialności. Zazwyczaj punkt ten obejmuje szkody, do których doszło pod wpływem alkoholu czy w wyniku rażącego niedbalstwa.

Wycena pojazdu

Jednym z kryteriów branych pod uwagę przy ubezpieczeniu AC będzie wycena pojazdu. W przypadku nowych aut, ta nie będzie trudna, ponieważ zazwyczaj uwzględniona zostanie kwota, która widnieje na dowodzie zakupu. W przypadku starszych pojazdów, ubezpieczyciel albo uzna wartość podaną przez klienta, albo ustali ją na podstawie średnich wartości wygenerowanych przez system Audatex i Eurotax. Tutaj warto mieć jednak na uwadze fakt, że jeśli Twój samochód posiada dodatkowe wyposażenie, wartość ustalona według tego systemu może okazać się zaniżona. W Twojej gestii leży taka wycena pojazdu, która odpowiada stanowi faktycznemu. Jej zaniżenie czy zawyżenie w efekcie okaże się dla Ciebie niekorzystne.  Jeśli nie zgodzisz się z wyceną dokonaną przez towarzystwo, możesz skorzystać z usług niezależnego rzeczoznawcy.

Wycena szkody

W tej kwestii ubezpieczyciel może zaproponować Ci dwa warianty do wyboru: likwidację szkody w systemie bezgotówkowym albo gotówkowym. Opcja pierwsza oznacza oddanie uszkodzonego pojazdu do warsztatu wskazanego przez towarzystwo i odebranie go już po naprawie. W tej sytuacji ubezpieczyciel rozliczy się bezpośrednio z warsztatem, dzięki czemu właściciel nie musi martwić się o rozliczenie. Drugi wariant obejmujący opcję gotówkową polega na wycenie szkody i wypłacie jej równowartości właścicielowi pojazdu. W tym przypadku to on sam wybiera sobie warsztat, w którym chce dokonać naprawy.

Naprawa szkody: części zamienne czy oryginalne

O to warto dopytać przed podpisaniem umowy Autocasco. Wykorzystanie części zamiennych czy oryginalnych będzie miało wpływ zarówno na jakość naprawy, a w przypadku wariantu gotówkowego – na wysokość wypłaconego odszkodowania. Warto jednak wiedzieć, że ubezpieczyciele bardzo często uzależniają rodzaj części od wieku pojazdu. Zazwyczaj wygląda to tak, że im nowsze auto, tym większe prawdopodobieństwo, że wycena szkody będzie obejmowała części oryginalne. Musimy jednak liczyć się z tym, że w przypadku sporządzania kosztorysu naprawy, ze względów czysto oszczędnościowych, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę tańsze zamienniki.

Udział własny

To jedno z ważniejszych kryteriów, jakie powinniśmy wziąć pod uwagę. Udział własny najczęściej będzie wyrażony kwotowo lub procentowo i oznacza on kwotę, którą w przypadku szkody będziemy musieli pokryć z własnej kieszeni. Dla przykładu: jeśli w umowie ubezpieczenia będzie widniał zapis, że udział własny wynosi 1000 złotych, w przypadku szkody wycenionej na 2000 złotych, ubezpieczyciel pokryje zaledwie jej połowę. Jeśli zależy nam na mniejszym udziale własnym czy też jego całkowitym zniesieniu, musimy liczyć się ze zdecydowanie wyższą składkę za polisę.

Franszyza integralna

Z tymi pojęciami spotkamy się praktycznie w każdym OWU. Decydując się na nie warto wiedzieć, czego one tak naprawdę dotyczą. Franszyza integralna jest więc niczym innym jak kwotą, poniżej której towarzystwo nie wypłaci odszkodowania. Zazwyczaj będą to bardzo drobne szkody, których wartość nie przekroczy minimum przyjętego w umowie. Minimum to może być wyrażone kwotowo lub procentowo. Dla przykładu: franszyza integralna została ustalona w wysokości 500 złotych. Szkoda została jednak wyceniona na 400 złotych. Oznacza to, że w tym przypadku odszkodowanie nie zostanie wypłacone wcale. Jeśli jednak szkoda zostałaby wyceniona na 700 złotych, możemy liczyć na świadczenie dokładnie w tej wysokości.

Suma ubezpieczenia: stała czy zmienna?

Suma ubezpieczenia jest niczym innym, jak maksymalną kwotą, jaką otrzymamy z tytułu odszkodowania. W związku z tym suma ubezpieczenia powinna odpowiadać faktycznej wartości chronionego samochodu. Ma ona też wpływ na wysokość składki. Zależność jest prosta – im wyższą wartość pojazdu zadeklarujemy w umowie ubezpieczenia, tym więcej wyniesie nas składka polisy. Wartości nie warto jednak ani zaniżać ani zawyżać – jeśli ją zaniżymy, odszkodowanie otrzymane w przypadku szkody może nie wystarczyć na jej pokrycie, natomiast jeśli ją zawyżymy – niepotrzebnie będziemy płacić wyższą składkę. Miejmy też na uwadze, że po zgłoszeniu szkody, towarzystwo i tak dokona jej wyceny i to właśnie to wyliczenie będzie podstawą do wypłaty świadczenia. W praktyce oznacza to, że jeśli samochód straci na wartości, otrzymamy odpowiednio niższe odszkodowanie. To właśnie dlatego być może warto zastanowić się nad wykupieniem polisy ze stałą sumą ubezpieczenia.

Jeśli nie potrzebujesz kompleksowej ochrony, a z ubezpieczenia AC rezygnujesz jedynie ze względów oszczędnościowych, rozważ zakup AC w wersji mini, czyli minicasco. To skierowane jest głównie do posiadaczy starszych samochodów, którzy oczekiwaliby ochrony na wypadek całkowitej utraty pojazdu.